Το νέο τραπεζικό περιβάλλον

Πέρα από την ανακεφαλαιοποίηση των χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων, το κυπριακό τραπεζικό σύστημα υποβάλλεται σε μια σειρά από σημαντικές διαρθρωτικές αλλαγές, οι οποίες βελτιώνουν τη λειτουργία του, διασφαλίζουν καλύτερα τις καταθέσεις, εμπεδώνουν περισσότερο την εμπιστοσύνη στο σύστημα, και συμβάλουν στην οικονομική ανάπτυξη.  Η κεφαλαιακή επάρκεια ανεβαίνει στο 9%, δηλαδή ένα τραπεζικό ίδρυμα θα πρέπει να διαθέτει ίδια κεφάλαια ίσα με το 9% των συνολικών του δανείων.  Τα ίδια κεφάλαια προστατεύουν τους καταθέτες σε περίπτωση που η τράπεζα υποστεί μεγάλες ζημιές από μη εξυπηρετούμενα δάνεια αλλά και από κακή διαχείριση γενικότερα.  Μια άλλη σημαντική αλλαγή στο τραπεζικό σύστημα είναι η το πότε θεωρείται ένα δάνειο μη εξυπηρετούμενο. 

Σύμφωνα με τους νέους κανόνες, ένα δάνειο θα θεωρείται μη εξυπηρετούμενο αν δεν εξυπηρετείται για 90 ημέρες, ανεξάρτητα από το αν η εμπράγματη εξασφάλιση καλύπτει το υπόλοιπο του δανείου.  Μέχρι πρόσφατα, τα μη εξυπηρετούμενα δάνεια ήταν πολύ λιγότερα από ότι ήταν στην πραγματικότητα, όμως ήταν κρυμμένα πίσω από τον ορισμό του τι θεωρείται μη εξυπηρετούμενο.  Ουσιαστικά, η μεθοδολογία που χρησιμοποιείτο για τα μη εξυπηρετούμενα δάνεια, έκρυβε τη πραγματική εικόνα της κατάστασης των τραπεζών, και παραπλανούσε τους καταθέτες και τους επενδυτές.  Διότι όταν ένα δάνειο είναι μη εξυπηρετούμενο, πιθανόν μέρος του να μην εισπραχθεί ποτέ, άρα η τράπεζα είναι υποχρεωμένη να αναγνωρίσει τη ζημιά.  Αν η τράπεζα δεν αναγνωρίσει έγκαιρα τις ζημίες από τις επισφάλειες, τότε θα είναι χειρότερα αργότερα, όταν οι κρυμμένες ζημιές θα είναι πολύ περισσότερες, όπως και έγινε άλλωστε στο Κυπριακό τραπεζικό σύστημα με τη μελέτη της Pimco.  Η έγκαιρη αναγνώριση των μη εξυπηρετούμενων δανείων είναι πολύ σημαντική για μια τράπεζα καθώς θα αποφεύγεται η συσσώρευση τους.  Επιπλέον η τράπεζα θα μπορεί να λαμβάνει και διορθωτικά μέτρα για να μειώσει το πρόβλημα.  Το ίδιο ισχύει και για τους καταθέτες, τους πιστωτές και τους μετόχους τραπεζών.  Αν για παράδειγμα, οι καταθέτες, οι πιστωτές και οι μέτοχοι γνώριζαν ποια ήταν η πραγματική εικόνα των τραπεζών και των συνεργατικών πιστωτικών ιδρυμάτων έγκαιρα, τότε θα ενεργούσαν ανάλογα πριν τους κουρέψουν.   Μια άλλη πολύ σημαντική εξέλιξη στα τραπεζικά δρώμενα είναι και η δημιουργία μητρώου δανειοληπτών, το οποίο θα καταγράφει το ιστορικό του κάθε πελάτη στο τραπεζικό σύστημα.  Με τον τρόπο αυτό, ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα μπορεί να λάβει πληροφορίες για οποιονδήποτε πελάτη, πριν αποφασίσει να του χορηγήσει δάνειο ή άλλες πιστώσεις.  Το μητρώο αυτό θα ταξινομεί και θα βαθμολογεί τους δανειολήπτες, και θα είναι πιο εύκολο για μια τράπεζα να ξεχωρίζει τους καλοπληρωτές από τους κακοπληρωτές.  Με τον τρόπο αυτό θα γίνεται καλύτερη κατανομή των χρηματικών πόρων των καταθετών και θα μειωθούν τα μη εξυπηρετούμενα δάνεια.  Η μείωση του χρόνου εκποίηση των εμπράγματων εξασφαλίσεων είναι μια επίσης σημαντική αλλαγή στα τραπεζικά δρώμενα.  Από τις αρχές του 2015, η εκποίηση εμπράγματων εξασφαλίσεων θα πρέπει να πραγματοποιείται μέσα σε 18 μήνες από την ημέρα της απόφασης του δικαστηρίου, ενώ για την πρώτη κατοικία, η διάρκεια εκποίησης αυξάνεται στους 24 μήνες.  Τα πιο πάνω, είναι μόνο μερικές από τις αλλαγές που συντελούνται στο κυπριακό τραπεζικό σύστημα και είναι σίγουρα προς το καλύτερο.

Μάριος Μαυρίδης, βουλευτής Κερύνειας

enasomatou IT Team